我在2004年時有開放一個自己的網路討論區，可是經營的不好，又遇上垃圾留言困擾，最後放棄經營。後來使用GOOGLE的論壇，雖然垃圾留言少了，但是也是沒有形成討論的風氣，我其實還頗擔心再一次出擊還是會雷聲大雨點小。但是社交的確是這個時代網路的最大用途之一，只是寫文章，卻不形成社交團體，還是無法產生根生蒂固的影響。所以，不論效果如何今年還是要來作。

我想形成的是重視理財規劃人士的網路社會團體，以便讓新進來的團員能受到團體文化的影響，而成為重視理財規劃的人，所以種子的團員十分重要。我可以想得到目前社會上最重視理財規劃的人，應該就是以提供理財規劃服務為業的人，所以第一個目標團員就是我們所有的CFP執照者，以及正朝取得CFP執照努力的從業人員。第二個我可以想的到的就是已經付費給理財規劃顧問過的客戶，例如自己這幾年收到的客戶，以及其他CFP執照者的付費理財規劃客戶。第三是理財規劃認證與教育機構的老師與推廣人員。第四是網路上有在寫理財部落格的朋友，或是社會賢達，從他們的文章或言論我可以大致判斷他們對理財規劃的重視程度，我應該有能力可以作適當篩選。

也就是說這將是個邀請制與審核制並存的團體，原則上你只要符合以上四個分類就可以加入「PJHUANG社團」，我將先自任團長，負責把關、制定規範與舉辦活動的角色，原則上我的判斷就是決定了，我會先很獨裁地將理念不合的人請出社團，直到我感覺社團文化已經成型。

參與社團是一種自我分類的過程，當你參與社團，就會逐漸與社團的文化融合，如果社團的文化重視理財規劃，你就會成為重視理財規劃的人，同樣的你的子女，也會在這個社團團員的子女所組成的小孩社團與青少年社團中，學得理財規劃的觀念與習慣，小孩的社團則會從年齡略大一點的社團來學習，他們會自己從年長一點的社團挑選合適的項目成為他們自己年齡團體的文化。所以只是送子女去參加一兩天的理財營是不夠的，你需要他們參加一個重視理財規劃的同年齡團體。

所以，PJHUANG社團將以年齡範圍來分小團，讓同年齡與相近年齡的人來形成群聚與社交團體，討論的題目則不分類，在一個小團裏，什麼題目都可以談，甚麼消息都可以分享，我們從別人在做甚麼，讀甚麼，注意甚麼，可以發現與統計出這個團體的常態行為，我們天生喜歡知道別人在做什麼，別人的意見是什麼。

我認為這是一個好的開始，但是也許會走錯方向，金管會的官員似乎以為是因為薪酬架構的原因，導致財富管理業務人員，也就是俗稱的理財專員，挺而走險賣許多高傭金的結構型商品給定存族的投資人，只要讓理財專員多賣結構型商品不會有高收入，就自然會減少錯賣連動債的糾紛。

我認為實情不是這樣，當然獎金制度有推波助瀾的效果，薪酬架構做修正有一些緩和的幫助，不過實際上，經過這次雷曼風暴，多數消費者已經在媒體雜誌上得到較為充分的資訊了，現在就算薪酬架構不變，也沒有多少消費者會願意買連動債了，錯賣連動債的糾紛其實在投資會虧損的資訊大力傳播之後，原本就會減少需求。

即便理財專員全部都是領固定薪資，也不能避免新的問題下次再發生，原因是要賣甚麼商品，當月主推甚麼產品，在多數財富管理部門根本是由上而下的指揮，業務人員理財專員其實沒有太多獨立判斷的權利或能力。理財專員到底應該是為銷售方服務的人，還是為消費端服務的人呢？只要理財專員受雇於觀念不夠到位的主管或企業，主管或企業只想著銷售業績，哪麼還是免不了賣好賣的商品，而不是賣對客戶利益最好的商品的宿命。

從財務的角度來看，一場日本明星中孝介來台的海灘音樂會，即使讓恆春的本地樂團上場熱場，似乎也不可能對這個倉促成軍的樂團有甚麼長久的經濟效益。也許可以說圓了一個夢，得到了滿場觀眾，或是全鎮居民的掌聲，作為一些愛音樂愛表演的人，國寶不希望只是被供在家裡當神主牌，難道一場掌聲就足夠。

故事最後，沒有說過了這個夏天，他們繼續接著寫下去的愛情故事以及樂團的音樂故事到底怎麼了，也許我們都歡喜於最後的一幕演唱會高潮就夠了，警察、郵差、臨時郵差、修車、學生、馬拉桑小米酒業務員繼續回到原本人生的軌道，音樂故事只是業餘的高潮。

鄉代表會主席與馬拉桑小米酒業務員大概是這故事裡，最有企業家精神的小人物，他們努力促成事件的發展，而不只是被動等待發生在他們身上的事情。其他人雖然也有天分，也在生命中努力掙扎，但是感覺上，他們對無力改變的事，掙扎努力的並不足夠。鄉代表會主席與馬拉桑小米酒業務員則是有想法目標且有計劃地執行，又能隨機應變，很符合台灣人的企業家印象，也是我們做人生理財規劃時該有的態度。

我認為這種針對奇怪的問題很巧妙的解答，真的會給人會心一笑的快感。這天中午在星巴克裏喝著我的午咖啡時，在讀「微觀動機與宏觀行為」的第二章時，讀到一個苦艾酒與杜松子酒的故事，也給我這種豁然開朗的感覺。我來將他的故事改寫一下，假如這裏有一袋100公克的紅豆和一袋100公克的綠豆，如果我用一個10公克的量杯從這袋紅豆舀一杯紅豆放到綠豆袋中，將綠豆袋搖晃均勻，再從混合有紅豆的綠豆袋中舀一杯豆子回到原本的紅豆袋中，請問在原本的紅豆袋中的綠豆比例，和綠豆袋中的紅豆比例，哪一個比例會比較高？

X
X
X
X
X
X
X
X
X
X
X
X
X
X
X
X
X
X
X
X
X
X
X
X

想清楚了嗎？

X
X
X

答案就像腦筋急轉彎一樣，不論搖的多均勻，或多不均勻，這兩個比例都一定會相同。經濟學裏也有許多像這種的恆等式，需要稍微想一下，才會發覺這個問題的答案一定是如此。微觀來看，個體經濟也許作了許多步驟，宏觀來看結果，總體經濟卻是必須符合某些恆等式。

解答的邏輯我覺得很妙，讓我在喝咖啡時很樂。兩個袋子等重，兩次用同一量杯將部分豆子互換位置，所以最後兩袋還是等重，紅豆不是在原本的紅豆袋中，就是必須在綠豆袋中，而在綠豆袋中的紅豆占去原本綠豆袋中該綠豆的位置，所以被占去位置的綠豆勢必要在紅豆袋中，而在綠豆袋中的紅豆數量一定會等於被占去位置的綠豆勢必要在紅豆袋中的數量，而讓這兩個比例一定會相同。這是一個不證自明的定理(恆等式)，因為這是一個封閉系統中對稱的交互作用，所以讓這兩個數字(比例)出現這個奇妙的關係。

Adwords文字廣告如果欠缺變化，則很難打動讀者的心，必須依賴廣告主主動調整他的文字，否則只是不斷浪費展示次數，卻沒有提供讀者他有興趣的廣告。自然也降低了總點擊次數。這意味著網頁點擊率的大幅下降，網頁點擊率較2007年下降了27%，也有可能是這段時間裏，減少首頁的廣告數量所造成，可能考慮再增加首頁的廣告數量。ECPM平均每千次展示預估收入則是下降了驚人的46.7%，這意味擔位點擊的預估收益2008比2007下降了31.4%。

最有可能的原因還是大量增加的Adsense出版者分食大餅，單價高的廣告可能在很短的時間內就被流量大的出版者搶光當天的廣告預算。而我自己的流量發展策略顯然沒有產生足夠的效果。在網路上讀到高手黃紹麟的網站外銷成功經驗，也許2009年應該改個方向來發展Adsense出版者收入，若有了這種收入，也許更能支持原有的計畫與行動。

不過我的ECPM還算不錯，最大的問題，其實還是在於如何大量增加流量，若能增加5倍到10倍的流量，不見得會比網站外銷來的差太多，可惜沒太多增加流量的點子。