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2005/05/21
如何選擇勞退新制
對大多數三十多歲的上班族,應該選擇勞退新制還是保留舊制呢?我想第一個問題是你現在的公司過去是否有發放退休金的實例,大多數中小企業,從來沒發過退休金,因為公司很少有人達到舊制的標準,對於這種公司的員工,由於公司過去沒有發放退休金的實例,未來要能成功領到舊制退休金的機率大降,我想應該以選擇新制較為有利。
勞基法舊制退休金的金額比較容易計算,前15年每年兩個基數,後15年每年一個基數,勞退新制的退休金則可以用之前談過的計算公式來預估,基本上舊制會優於新制在政府保證的報酬率下的結果,但是若是比較期望值,則由於多數人領到舊制的機率很低,領到新制的機率則是100%,相乘之後,新制的期望值反而是舊制的許多倍。應該選擇要新制,實際上領到較多錢的可能性較高。
至於選擇新制後是否要自提退休金,應該考量的有兩件事,第一是你每月少領6%會不會造成生活水準的降低,或是造成自己的週轉不靈,如果你每個月的儲蓄率高於6%,才應該要考慮是否自提退休金。
如果你第一點的答案是對的,你有能力自提6%,則第二點要考慮的是你每年的綜合所得稅需不需要繳稅,以及你的稅率,如果你年收入很低不需繳稅,那自提退休金就只有儲蓄效果,如果你的最高邊際稅率為6%,則自提退休金會產生一次的節稅效果,增加6/(100-6)=6.38%的可投資餘額,節稅效果不大,若是稅率為21%,則增加21/(100-21)=26.58%的可投資餘額,而且政府管理的退休基金保證兩年期定存的收益,若以目前約1.6%來算,則投資20年的累積報酬率為(1+1.6%)^20,再加上第一年有一次的節稅效果報酬率(1+26.58%),合計最低累積報酬率為1.7388=(1+1.6%)^20*(1+26.58%),換回年化報酬率為2.8%。若是你的年紀越來越大,由於投資年限變短,則一次性的節稅效果報酬率對最後年化報酬率影響更大,若以10年來看,年化報酬率為4.02%,若為5年則年化報酬率為6.5%。這樣的保證報酬率是相當可觀的,值得自行提撥退休金。
簡單的來說,三十多歲的上班族,應該選擇勞退新制,且應該在現金流量許可的範圍內,盡可能地自行提撥退休金享受節稅的效果。
((1+1.6%)^10*(1+26.58%))^(1/10)-1=4.02%
((1+1.6%)^5*(1+26.58%))^(1/5)-1= 6.5%
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